De manière générale et dans bien des cas, l’emprunt reste la seule solution quand on a besoin d’une somme importante d’argent. Encore appelé crédit ou prêt, l’emprunt est octroyé par les institutions financières comme les banques. Il est possible de contracter plusieurs emprunts. Mais quand on a déjà un nombre considérable d’emprunts à son actif, il est essentiel de calculer son taux d’endettement afin de connaître sa capacité d’emprunt. Cela est beaucoup plus utile pour déterminer le montant que nous pouvons rembourser mensuellement. Comment calculer son taux d’endettement maximum ?
Sommaire
Comprendre ce qu’est le taux d’endettement maximum
Le taux d’endettement maximal est défini comme le pourcentage d’endettement optimal qu’il est possible d’avoir lors d’un prêt. La limite générale est fixée à 33 %, mais il arrive que dans des cas exceptionnels le taux aille au-delà de cette limite. En calculant ce taux, vous déterminez votre capacité d’emprunt. La capacité d’emprunt est le montant que vous pouvez rembourser de façon mensuelle sans fragiliser vos finances et rendre vos fins du mois difficiles.
Ce taux est pris en compte lors d’une demande de crédit. Lorsque le taux d’endettement maximal est raisonnable, vous pouvez facilement contracter le crédit, mais dans le cas contraire, vous vous verrez refuser l’emprunt. Les créanciers se basent sur ce taux pour évaluer la solvabilité de l’emprunteur.
Le taux d’endettement maximal précise par ailleurs la marge dont vous disposez pour obtenir un nouveau crédit. Des entreprises spécialisées dans le regroupement de crédits et le taux d’endettement comme Partners Finances peuvent vous aider à calculer votre taux d’endettement si vous éprouvez la moindre difficulté à le faire.
Comment calculer son taux d’endettement maximum ?
Ici, vous apprendrez à calculer votre taux d’endettement maximal. Pour mieux comprendre, nous vous indiquerons les données dont vous avez besoin pour faire le calcul avant de préciser la formule à utiliser.
Les données nécessaires pour le calcul d’endettement maximum
Les données utiles pour la détermination du taux d’endettement maximum sont :
- La charge d’emprunt ;
- Les revenus nets.
La charge d’emprunt constitue les intérêts et les autres charges qu’une personne ou une entreprise gère dans le cadre d’un emprunt. Quant aux revenus nets, il s’agit du chiffre d’affaires ou des recettes effectuées par une personne ou une entreprise pendant une durée donnée. Pour un particulier, il s’agit le plus souvent de son salaire net après déduction des cotisations sociales salariales.
Le calcul du taux d’endettement maximal
Le taux d’endettement est le rapport des charges fixes sur les revenus. Pour calculer le taux d’endettement maximal, multipliez la charge d’emprunt par 100 et divisez le total par les revenus nets. Pour calculer la charge d’emprunt, faites la somme des mensualités des prêts actuels et des prêts à souscrire. En ce qui concerne les revenus nets, il s’agit du revenu net de chacun des emprunteurs. Le résultat du taux d’endettement maximal est trouvé en pourcentage. Précisons que le calcul du taux d’endettement se fait sur le salaire net, car le salaire net correspond aux revenus que vous recevez réellement.
Pour réussir le calcul sans faire erreur, faites d’abord la somme de toutes les charges fixes d’un côté. Faites ensuite l’addition de tous les revenus mensuels d’un autre côté. Pour finir, divisez la somme des charges par la somme des revenus. N’oubliez pas de multiplier le résultat obtenu par 100 à la fin.
Il est important de préciser que le pourcentage maximum d’endettement ne doit pas dépasser 33 %, et ce, même pour les banques en ligne. Ce pourcentage représente le tiers des recettes de l’emprunteur. Notez également que ce taux peut varier selon les cas. Des logiciels sont disponibles pour vous faciliter ce calcul. Le taux d’endettement maximal est une valeur qui se détermine sur la base d’une trentaine de jours.
Le résultat obtenu à l’issue du calcul permettra de vous classer entre les bien endettés, les mal endettés et les surendettés. On parle de bien endetté lorsque vous arrivez à faire le paiement mensuel sans grande difficulté malgré que vous avez contracté plusieurs emprunts. Lorsque vous avez à votre actif des excès de dépenses qui dépassent vos revenus, on parle de mal endetté. Le taux d’endettement de cette catégorie peut excéder 33 % et aller jusqu’à 55 %. Il est recommandé aux personnes dans cette situation de procéder à un rachat de crédit. Même si vous avez des revenus et des charges courantes de fonctionnement élevés, votre taux d’endettement maximum peut donc dépasser les 33 % ou les 35 %.
Les personnes qui sont dans l’impossibilité de rembourser les prêts sont les surendettés. Leur taux d’endettement maximum dépasse 55 %. Pour les personnes qui sont dans ce cas, d’autres solutions leur sont proposées pour qu’elles parviennent à rembourser le prêt. Cet état de choses fait souvent suite à un décès, une maladie, un licenciement au travail, un temps de chômage, un divorce, etc.
Les revenus considérés dans le calcul du taux d’endettement maximum
Les revenus considérés pour le calcul diffèrent d’une institution financière à une autre. De façon générale, les revenus qui sont pris en compte sont le salaire net et toutes les primes. Les revenus professionnels non salariés et les commissions sont également pris en compte. Il en va de même pour les pensions alimentaires, les allocations logement et toute autre pension.
Notez qu’il existe aussi des revenus non pris en considération dans le calcul du taux d’endettement maximal. Il s’agit surtout des primes exceptionnelles et des indemnités professionnelles. Il est important de connaître ces notions pour éviter toute erreur dans le calcul du taux d’endettement.
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